El descubierto tácito es una situación financiera que se da con la entidad bancaria al quedarnos en números rojos o salgo negativo, dónde el banco “nos prestará” el dinero suficiente para poder pagar un cobro.
En este artículo te enseñaré todo lo que necesitas saber cuándo tienes la cuenta en descubierto tácito y que comisiones e intereses podrían cobrarte. Pero no te preocupes, también te enseñaremos a que hacer cuándo estás en esta posición y consejos para evitarla en un futuro.
¿Un cobro que no esperabas, un imprevisto, el seguro del coche llegaba este mes, la nómina se te ha retrasado…? Es más común de lo que crees sufrir de descubierto tácito, pero hay que tener cuidado al encontrarte en números rojos, ya que te podrías enfrentarte a pagar altas cuantías en términos de comisiones e intereses.
¿Qué es descubierto tácito en cuenta?
El descubierto tácito en cuenta es un anticipo por parte de tu entidad bancaria para afrontar de forma automatizado tus cargos en el caso de no tener el capital suficiente en ese momento.
Me explico: Imagina que tienes 350 € en la cuenta, sin embargo, se te ha olvidado que este mes te llega el cobro del seguro del coche que son 400 €… El banco en esta situación te ofrecerá el dinero suficiente para que puedas pagar el seguro.
En resumidas cuentas, podría decirse que un descubierto tácito es un micropréstamo que te da tu entidad bancaria (sin que tú lo pidas) para que puedas hacerte de tus cargos, cuyos intereses y comisiones dependerá de la cuantía prestada y del tiempo que transcurra sin devolverlo.
Ahora que saber que significa descubierto tácito en cuenta, te voy a mostrar a que comisiones te podrías enfrentar.
Comisiones e intereses al sufrir un descubierto tácito
Siento decirte que el despiste te va a pasar factura o a lo mejor no si te das cuenta rápido. Muchas entidades (también depende de que tipo de cuenta tengas) te dejan margen de algunos días para ingresar el dinero sin cobrar intereses y comisiones.
Sin embargo, por regla general te enfrentarás a las siguientes:
- Intereses deudores: Son aplicados directamente a los números rojos, y se calcula multiplicando: saldo negativo x días de descubierto x tipo de interés pactado.
- Comisión por descubierto tácito: Por ley este porcentaje no puede ser superior al 2,5%. Y se calcula cogiendo el valor más alto de la deuda contraída y multiplicándose por un intervalo de 0,1% hasta 2,5%.
- Comisiones fijas por reclamación: Si el banco te notifica y te reclama cada “x” tiempo el dinero podría cobrarte comisiones por la gestión de la reclamación. Estos importes suelen cobrarse entre el día 3 y 7 y tiene un valor de entre 15 y 45€.
No podemos decirte exactamente a que comisión te enfrentarás, ya que depende de lo que tenga estipulado tu entidad bancaria y lo firmado en el contrato.
¿Es legal que mi banco me cobré comisiones e intereses por estar en descubierto tácito?
Por regla general es legal que tu banco te cobre comisiones e intereses por sufrir de descubierto tácito en cuenta bancaria, sin embargo, si se da alguna de las siguientes situaciones no lo será:
- Descubierto por comisión del banco: mantenimiento, renovación de tarjeta…
- Si el descubierto tácito es causa de un embargo.
- Si ha habido un desajuste a la hora ingresar dinero en la cuenta: hemos ingresado el dinero antes del cobro, pero no se ha procesado la solicitud con éxito en el momento
¿Puedo reclamar la comisión por descubierto?
En el caso de que tu banco te haya cobrado alguna comisión ilegal y no te haya devuelto el importe (suelen hacerlo), puedes enfrentarte a ellos.
Primero deberás reclamar mediante un escrito al banco esta comisión y en caso de denegación o que no contesten en 60 días podrás recurrir al banco de España.
¿Cómo evitar el descubierto tácito?
Si ya has sufrido esta situación y no quieres que te vuelva a ocurrir, escucha los consejos que damos en Bedoit:
- Utiliza tarjetas monedero para domiciliar gastos (de esta forma no podrás quedarte en negativo).
- Compara entre diferentes cuentas bancarias que más se adapten a tu situación.
- Activa las notificaciones de tu banco para que siempre que haya un movimiento seas avisado.
- Mira cada día la cuenta de tu banco.
- Planifica mejor tus finanzas descargándote alguna aplicación móvil de gestión como FinTonic, Wally, Mint…
- Ten un margen ahorro mensual (siempre que te lo puedas permitir).
- Solicitar un crédito sin intereses (hay algunas entidades que ofrecen el primero a coste 0€) siempre que tengas la certeza que el dinero lo devolverás en el tiempo estipulado.